Como a revolução da conta corrente afetará você?
O valor que seu banco pode cobrar de você se você cair no vermelho terá de ser limitado
Novos dados revelaram que o número de pessoas que trocaram de conta bancária caiu no ano passado. Mas, com incentivos em dinheiro e melhores taxas de juros em oferta se você usar um serviço de troca incrivelmente simples, todos nós deveríamos estar clamando para mudar de banco.
O que mostram os números?
A cada trimestre, o provedor de pagamentos bancários BACs divulga números sobre quantas pessoas estão mudando de conta corrente, para onde estão saindo e para onde estão.
Seus números mostram que pouco mais de um milhão de trocas ocorreram em 2016, mas são 23.500 a menos que no ano anterior.
Os grandes perdedores são o Barclays e o Natwest, que estão causando uma hemorragia nos clientes, enquanto bancos como o Santander, Nationwide, Halifax e TSB estão conquistando milhares de novos clientes.
Por que devo mudar?
A pessoa média pode economizar £ 92 mudando-se para uma conta bancária que melhor atenda às suas necessidades, revelou uma investigação do órgão de concorrência do Reino Unido. Na realidade, você pode economizar muito mais do que isso se ficar de olho na troca de incentivos e contas recompensadoras.
Se sua conta corrente não paga juros, cobra grandes somas se você cair no vermelho ou oferece um péssimo atendimento ao cliente, você também deve se mudar.
Para onde devo ir?
Siga as multidões. Santander, Halifax, Nationwide e TSB estão conquistando o maior número de novos clientes no momento e é porque todos eles oferecem boas contas à ordem, embora qual seja a melhor para você dependerá de suas próprias circunstâncias.
Nationwide é uma escolha incrivelmente popular entre os switchers - ganhou 25.000 novos clientes entre abril e junho do ano passado. A atração é sua conta corrente FlexDirect. Ele paga juros de 5% sobre saldos de até £ 2.500 nos primeiros 12 meses, o que supera qualquer coisa disponível no mercado de poupança. Ele também tem um cheque especial sem juros para os primeiros 12 meses - e os clientes de conta corrente que fazem outras pessoas trocarem recebem £ 100 (mais o novo cliente recebe £ 100 também).
Esta é uma boa escolha para quem deseja limpar seu cheque especial ou procura uma casa para um pequeno pote de poupança. A desvantagem? Você tem que pagar em pelo menos £ 1.000 por mês.
Halifax é o segundo mais popular graças à sua conta de recompensa. Em primeiro lugar, você recebe £ 100 apenas pela troca e, em seguida, uma recompensa de £ 3 por mês, desde que pague pelo menos £ 750, permaneça com crédito e tenha dois débitos diretos ativos. Esta é uma ótima opção para quem gasta todo o seu dinheiro todos os meses, mas ainda quer uma recompensa. Como alternativa, é uma ótima conta para contas.
Como faço para mudar?
Mudar de conta corrente é incrivelmente fácil. O serviço de troca de conta atual significa que você será transferido de sua conta atual antiga para a nova em sete dias e todos os seus débitos diretos e pedidos permanentes também serão transferidos.
Tudo que você precisa fazer é fornecer ao seu novo banco os detalhes da sua conta antiga e eles devem cuidar de tudo para você.
Por que não há mais pessoas trocando?
Apesar de a mudança ser simples e recompensadora, apenas 3,5 milhões de pessoas se preocuparam em fazer isso desde 2013. Para colocar isso em contexto, existem 70 milhões de contas correntes ativas no Reino Unido.
Uma grande campanha publicitária significa que mais pessoas do que nunca sabem sobre o serviço de troca de conta corrente - a conscientização atingiu 78 por cento em novembro passado.
Os consumidores precisam de mais incentivos e isso só acontecerá se os fornecedores criarem produtos mais competitivos e atraentes, diz Kevin Mountford, especialista bancário da MoneySuperMarket. Com muitos bancos perdendo muitos clientes, esperamos ver negócios de conta corrente mais atraentes no futuro.
Como a revolução da conta corrente afetará você?
Esta semana, a Autoridade de Concorrência e Mercados (CMA) anunciou uma série de medidas destinadas a tornar o mercado de conta corrente mais competitivo. No momento, apenas três por cento de nós mudamos de banco a cada ano, apesar do fato de provavelmente não estarmos conseguindo um bom negócio, graças às taxas de cheque especial altíssimas e às taxas de juros magras.
O CMA quer sacudir o mercado para que todos sejamos mais incentivados a abandonar os bancos que nos tratam mal e buscar melhores negócios.
Os bancos maiores e mais antigos, que ainda respondem pela grande maioria do mercado bancário de varejo, não precisam trabalhar duro o suficiente para conquistar e reter clientes e é difícil para os provedores novos e menores atrair clientes, diz o CMA.
Então, o que está sendo feito?
As cobranças de cheque especial estão sendo limitadas
A partir de setembro, o valor que seu banco pode cobrar de você para entrar no vermelho será limitado.
Não será um limite para todo o setor imposto pelo CMA, como algumas pessoas esperavam. Em vez disso, o CMA ordenou que os bancos definissem sua própria cobrança mensal máxima para entrar no saque a descoberto não autorizado.
Eles podem definir essa cobrança como quiserem, para que os clientes provavelmente não vejam as cobranças - que podem chegar a £ 90 por mês - cair drasticamente. Mas, pelo menos se todos os bancos tiverem que definir uma cobrança máxima, os consumidores podem compará-la facilmente ao escolher uma conta bancária.
Aplicativo bancário aberto
Essa é a parte empolgante da sacudida. O CMA ordenou que a indústria adote o 'banco aberto'. Isso significa que as empresas de tecnologia financeira agora desenvolverão um aplicativo de computador que permitirá que você gerencie todas as suas contas bancárias em um só lugar - independentemente de onde a conta está mantida.
Esta é uma notícia brilhante, pois pode acabar com a confusão de logins em vários bancos e pular entre as janelas quando você está transferindo dinheiro entre contas de poupança, cartões de crédito e contas correntes.
A ideia é que, ao tornar mais fácil para nós ver todas as nossas contas em um só lugar e mover dinheiro entre elas, todos seremos encorajados a transferir dinheiro para contas com taxas melhores ou mover um pouco de dinheiro para evitar uma cobrança de cheque especial. O aplicativo também permitirá que você veja quais concorrentes oferecem as melhores ofertas.
Espera-se que o aplicativo esteja pronto no início de 2018.
Troca mais simples
Outra medida que está chegando são os planos da CMA para melhorar o serviço de troca de conta corrente, que foi introduzido há três anos. Isso significaria que trocar de conta bancária é menos incômodo, de modo que, por exemplo, os débitos diretos são movidos com menos risco de um pagamento ser perdido.
O CMA revelou em seu relatório que uma pessoa média poderia economizar £ 92 por ano mudando-se para uma conta bancária diferente. Adicione ao fato de que muitos bancos oferecem a novos clientes bônus em dinheiro de até £ 150, sem dúvida vale a pena procurar uma nova conta bancária de vez em quando.
No entanto, muitas pessoas desanimam com o aborrecimento. Se o CMA puder simplificar a troca, os clientes se beneficiarão.
Mudar de lembretes
O CMA também quer que os bancos enviem aos clientes lembretes ocasionais para revisar suas contas e ver se eles poderiam fazer um negócio melhor em outro lugar.
Regulador anuncia a revolução digital do 'banco aberto'
9 de agosto
O setor bancário do Reino Unido está sendo forçado a uma revolução digital de 'banco aberto' para garantir que os clientes façam um negócio melhor.
Em seu pacote final de medidas para sacudir o setor após uma investigação de dois anos, a Autoridade de Concorrência e Mercados anunciou que os bancos precisarão permitir que os clientes comparem contas facilmente por meio de um aplicativo de smartphone para todo o setor até 2018.
Os clientes precisarão consentir em permitir que os dados sejam compartilhados, observa o BBC , mas poderá comparar os custos gerais da conta, os padrões de atendimento ao cliente e as filiais.
Os credores terão que publicar o que Notícias da Sky descreve como 'informações confiáveis e objetivas' em seus padrões de serviço em sites e agências.
Isso não é tudo. A fim de garantir que o setor esteja fazendo mais para influenciar o comportamento do cliente, os bancos serão obrigados a usar aplicativos, mensagens de texto e outros meios para alertar os titulares de contas sobre mudanças, como o fechamento de agências ou alterações nas taxas.
É tudo parte de uma missão de longa data e até agora malsucedida de fazer as pessoas comprarem. Apenas três e quatro por cento dos titulares de contas pessoais e empresariais, respectivamente, mudam de banco a cada ano, apesar do CMA dizer que os clientes de serviços bancários pessoais podem economizar em média £ 92.
Como o regulador revelou em maio, ele também está restringindo as taxas de cheque especial em um esforço para salvar os clientes que regularmente entram em déficit não autorizado de até £ 180 por ano.
Os bancos terão que definir um limite máximo para as cobranças mensais do cheque especial que inclui todos os juros e precisarão enviar 'avisos' para aqueles que caem no vermelho informando-os sobre qualquer período de carência. O limite será definido por cada banco e não será para todo o setor.
Alex Neill, diretor de políticas e campanhas da Which ?, disse: 'É decepcionante que o limite de cobrança mensal não seja realmente um limite e os bancos possam continuar a cobrar taxas exorbitantes pelos chamados descobertos não autorizados.'
Troca de banco para baixo apesar dos incentivos em dinheiro
20 de julho
Ainda menos pessoas estão trocando nossas contas correntes, apesar de uma infinidade de ofertas em dinheiro dos bancos para nos motivar a mudar.
De acordo com o Bacs, serviço que processa transferências, 1,05 milhão de contas foram trocadas nos últimos 12 meses, queda de 4,7% em relação ao ano anterior e uma pequena porcentagem de um mercado de 65 milhões de contas.
Os números sublinham o desafio que os reguladores enfrentam na tentativa de melhorar a concorrência. O movimento diminuiu apesar de uma série de incentivos em dinheiro e publicidade abundante em meio a uma proposta de repressão.
A Marks and Spencer oferece incentivos de até £ 220, o Co-Op dará £ 150 para novos correntistas e o Halifax tem £ 125 para oferecer, relata o BBC . Além disso, aqueles que mudam podem se beneficiar da ordem de £ 116 por ano com juros mais altos ou taxas reduzidas.
Como tal, os números aumentarão a pressão sobre os reguladores para não cederem ao lobby dos grandes bancos e prosseguir com os planos para restringir os encargos excessivos e aumentar a transparência.
Em maio, a Autoridade da Concorrência e dos Mercados propôs que os bancos fossem forçados a limitar as taxas de cheque especial, bem como 'cutucar' os clientes para trocar de conta quando os termos e condições mudassem e apoiar a criação de sites de comparação mais eficazes.
Os principais bancos comerciais se opõem às mudanças, enquanto seus concorrentes afirmam que elas não vão longe o suficiente. Uma decisão final é esperada no próximo mês.
A pesquisa do Bacs mostra que as trocas de conta corrente aumentaram nos últimos seis meses em relação ao mesmo período do ano anterior, um aumento de quatro por cento.
O Barclays, que tem sido objeto de publicidade negativa significativa, foi o maior perdedor, com uma queda líquida de mais de 27.000 contas. Halifax, que faz parte do Lloyds Banking Group, foi o grande vencedor, adicionando cerca de 31.180 contas.
Lloyds rebate os planos do cão de guarda de sacudir os bancos
20 de junho
O Lloyds está liderando uma luta contra uma investigação da concorrência que exige que as cobranças de cheque especial sejam limitadas e os consumidores 'cutucados' para trocar de conta.
Em maio, a Autoridade da Concorrência e dos Mercados (CMA) publicou projetos de propostas para aumentar o número de clientes que mudam de conta bancária. Os números mostram que apenas uma fração move os bancos a cada ano, enquanto a maioria está com seu provedor há mais de uma década.
O cão de guarda disse que se eles comprassem, o correntista médio poderia economizar £ 89 por ano, aumentando para £ 153 para aqueles com cheque especial.
Ele também propôs que os bancos estabeleçam um limite anual para cobranças de cheque especial, que as instituições individuais pressionem seus próprios clientes a fazer compras e que os credores criem um sistema de TI para fornecer um site de comparação mais abrangente.
Lloyds, que tem uma participação de 25 por cento do mercado de conta corrente e, portanto, 'poderia ter muito a perder com um aumento na concorrência', diz o Daily Telegraph , discordou das comparações de preços no centro da análise do CMA.
Ele foi classificado como um dos piores em preço e qualidade em uma base comparativa, mas afirma que as falhas na forma como o cão de guarda chegou às suas conclusões exageram os custos em até 90 por cento.
Em particular, diz Os tempos , O Lloyds está descontente por ter levado em consideração características estranhas de pacotes de contas de outros provedores, que incluem benefícios auxiliares que podem compensar quaisquer taxas ou taxas de juros mais baixas.
Como exemplo, escolheu uma conta fechada da Marks & Spencer, administrada pelo HSBC, que oferecia um voucher de compra único de £ 100 para a adesão e um voucher de £ 10 por mês. Esta conta foi classificada como a mais barata em geral, uma vez que efetivamente paga ao cliente £ 13 por mês.
Outros incluem seguros de viagem. 'Um cliente com seguro de viagem alternativo ou que não viaja para o exterior não recebe nenhum valor de um benefício de conta que ofereça seguro de viagem', disse o banco.
Outros grandes bancos concordam com a posição do Lloyds. O CMA disse que vai considerar as respostas. Deve publicar seu relatório final em agosto.
Grandes bancos devem limitar as despesas de cheque especial e promover a troca
17 de maio
Uma revisão prolongada da concorrência no setor bancário deu um passo mais perto da conclusão, com o mais recente projeto de regras definido para forçar os bancos a limitar as taxas de cheque especial, estimular os clientes a trocar de conta e aumentar os sites de comparação.
O que mais chama a atenção no último relatório da Autoridade de Concorrência e Mercados (CMA) é a proposta de introduzir um limite para as cobranças mensais de saque a descoberto, que, segundo o órgão de fiscalização, rendeu aos bancos do Reino Unido £ 1,2 bilhão em 2014.
Mas Paul Pester, presidente-executivo do TSB, o banco desafiador derivado do Lloyds, disse O guardião os planos eram uma 'oportunidade perdida ... de enfrentar os custos ocultos do free banking'. Pester quer que o CMA exija que os bancos emitam contas mensais aos clientes, em vez de depender de cobranças obscuras de cheque especial.
Também houve críticas de que os bancos terão permissão para estabelecer seu próprio limite, em vez de ser definido pelo regulador. O Daily Telegraph afirma que o objetivo é 'aumentar a concorrência e garantir que os [bancos] continuem a fornecer esse serviço'.
O BBC acrescenta que 'muitos bancos já limitam suas taxas de cheque especial', com o HSBC cobrando um máximo de £ 80 por mês, por exemplo, enquanto o Royal Bank of Scotland cobra um máximo de £ 90. De acordo com a Moneyfacts, o saque a descoberto não autorizado médio é de £ 57,50 por mês, o que significa que os clientes pagariam £ 690 por ano mais juros de cerca de 13 por cento.
Outras medidas que ainda estão em revisão incluem exigir que os bancos lembrem os clientes de seu direito de trocar de conta corrente e tornar obrigatório que os bancos concluam uma transferência com o mínimo de barulho em sete dias. Os bancos podem ser solicitados a fazê-lo por meio de um alerta anual, bem como em resposta a 'prompts', como quando as agências locais são fechadas ou os encargos aumentam.
Em março de 2017, os bancos também estão sendo solicitados a preparar uma interface de software de acesso aberto que os sites de comparação possam usar para oferecer um serviço mais claro aos clientes, que pode abranger 'preços, termos e condições e localização da agência'.
As recomendações vêm após uma investigação de 18 meses sobre como acabar com o domínio dos chamados 'quatro grandes' de Lloyds, Royal Bank of Scotland, Barclays e HSBC. Entre eles, o quarteto é responsável por 77 por cento das contas correntes e 85 por cento das contas de pequenas empresas.
Apenas três por cento dos clientes mudaram de banco em 2014 e o CMA descobriu que 60 por cento estão com seus bancos há mais de dez anos. Ele avalia que o cliente médio está perdendo £ 89 por ano, ou £ 153 por ano para aqueles que usam seu cheque especial, por não fazer compras.
Alguns especialistas já afirmam que as mudanças pouco farão para desafiar os 'quatro grandes' - e os rivais continuam decepcionados com o fato de o CMA se recusar a considerar a divisão dos maiores bancos. As regras finais devem ser publicadas em agosto.
