Liberdade de aposentadoria: tudo que você precisa saber
Agora você tem mais opções do que nunca no que diz respeito às suas economias para a aposentadoria. Mas o que são e quais são os riscos?
Em seu orçamento da primavera de 2015, o então chanceler George Osborne introduziu mudanças radicais na forma como as pensões são tributadas. As novas regras levaram as pessoas a tomarem uma variedade de escolhas diferentes ao investir seus ovos de ninho - mas também fizeram com que os maiores de 55 anos se tornassem um alvo atraente para os fraudadores.
Antes de abril de 2015, quando a maioria das pessoas com pensão de contribuição definida atingia a idade de aposentadoria, a única opção disponível era comprar um produto financeiro denominado anuidade, que envolvia o uso de sua poupança de pensão para adquirir uma renda vitalícia garantida. Esses produtos às vezes vêm com condições ou garantias especiais.
Ouça Mike Broomfield do The Pensions Regulator falando com Ian Dale da LBC sobre golpes de investimento
Por exemplo, você pode vincular sua renda à taxa de inflação ou incluir um cônjuge para garantir que eles não ficariam sem dinheiro se o beneficiário morresse antes deles. Sem surpresa, essas opções extras custam mais no início.
As alterações fiscais introduzidas por Osborne significam que qualquer pessoa pode agora acessar suas economias de pensão a qualquer momento a partir dos 55 anos de idade e tomar suas próprias decisões sobre como financiar sua aposentadoria. Desde que as novas regras, ou liberdades de pensões, entraram em vigor, o número de anuidades adquiridas caiu drasticamente - mas a liberdade para as pessoas fazerem o que quiserem com o dinheiro da pensão pode deixá-las vulneráveis a fraudadores.
Agora você tem uma série de opções sobre o que fazer com suas economias de aposentadoria depois de chegar aos 55 (lembre-se, esta é a idade em que as liberdades de aposentadoria entram em vigor. Se alguém tentar convencê-lo a acessar sua aposentadoria antes dessa idade, é provável que um fraude e pode resultar em uma grande cobrança de impostos).
Aqui, exploramos essas opções com mais profundidade, incluindo os benefícios e riscos potenciais associados a cada uma. Nem todos eles estarão disponíveis para todos: as opções disponíveis variam de um esquema para o outro. As circunstâncias de cada pessoa são diferentes. Embora consideremos as opções disponíveis em termos gerais, se você está pensando em acessar seu pote de pensão, pode ser útil falar com O Serviço de Aconselhamento de Pensões , que fornecem informações e orientações gratuitas, independentes e imparciais.
Além disso, se você tem mais de 50 anos e uma pensão de contribuição definida, pode acessar o serviço do governo Pensão Wise , que oferece compromissos pré-agendados para falar sobre suas opções de aposentadoria. É importante que você tome a melhor decisão para suas circunstâncias pessoais, então você deve considerar seriamente o uso dos serviços de um consultor financeiro.
Se você optar por um consultor, certifique-se de usar um que seja autorizado pelo Autoridade de conduta financeira (FCA) - verifique se eles estão nos FCA's Registro de serviços financeiros . O Serviço de aconselhamento financeiro tem informações sobre como encontrar um consultor financeiro, ou você pode obter mais informações de um grupo que representa consultores como o PIMFA.
Antes de examinarmos suas opções, no entanto, um aviso: os fraudadores estão trabalhando muito para separar as pessoas de suas economias para aposentadoria recém-acessíveis. Nunca dê ouvidos a alguém que entra em contato com você do nada com uma oferta, seja uma revisão de pensão, uma oportunidade de investimento ou o chamado aconselhamento gratuito.
Uma tática comum é oferecer uma revisão gratuita da pensão, destinada a persuadi-lo a transferir seu dinheiro para um esquema de alto risco, talvez no exterior ou em um negócio incomum. Cuidado: alguns desses investimentos são mal administrados, enquanto outros são fraudes absolutas.
Quatro etapas a serem executadas antes de investir:
Deixando-o intocado
Se você não precisa do dinheiro, pode decidir deixar seu pote de pensão onde está. É mais provável que sua poupança de pensão seja em um ou mais fundos de investimento, que por sua vez investem em uma carteira de ações e outros ativos selecionados por um administrador de fundos. Investir é inerentemente arriscado, mas quanto mais tempo você permanece investido, mais chances você tem de construir um pote maior, reinvestindo qualquer receita de dividendos obtida e se beneficiando do crescimento dos preços dos ativos subjacentes. Embora o valor de seus investimentos possa subir e descer, ainda é mais seguro mantê-lo investido de maneira convencional do que entregá-lo a golpistas em potencial.
Vale a pena verificar com seu plano em que suas economias de pensão estão investidas e se isso mudará conforme você se aproxima da aposentadoria. A menos que você escolha seus investimentos, muitos programas definirão o estilo de vida de seus investimentos conforme você se aproxima da aposentadoria, movendo-o para ativos de menor risco (e provavelmente menor recompensa) para protegê-lo da volatilidade do mercado. Você também deve verificar se o seu plano tem a data de aposentadoria correta para você. Caso contrário, você deve entrar em contato com seu esquema para alterá-lo.
Compre uma anuidade
Embora o número de pessoas que optam por comprar uma anuidade com suas economias de pensão tenha caído desde abril de 2015, a compra de uma anuidade não deve ser totalmente descartada. Uma renda garantida para toda a vida não é algo de que se zombar.
Se você decidir comprar uma anuidade, ainda poderá receber 25% do seu pote de aposentadoria sem impostos. No entanto, você pagará impostos sobre a renda gerada pela anuidade.
Ao comprar uma anuidade, você entrega todo o pote de pensão investido junto com os riscos associados para outra pessoa - ou seja, o provedor de anuidade. No entanto, existem outras questões a serem consideradas. Por exemplo, caso você morra mais cedo do que o esperado, você e sua família podem não receber tantos benefícios de sua anuidade quanto se deixasse no pote.
As anuidades não podem ser repassadas aos entes queridos em um testamento, embora, para um prêmio, a maioria dos provedores de anuidades incluirá um cônjuge em seu negócio para que eles continuem a receber parte ou a totalidade da renda, mesmo se você falecer.
O outro risco é que a renda de aposentadoria que você recebe depende das taxas de anuidade no momento em que você compra a anuidade. As taxas de anuidade são afetadas pelas taxas de juros e rendimentos dourados, e as taxas em oferta podem subir e cair juntas. Isso é importante quando você compra a anuidade, uma vez que a taxa de anuidade é a porcentagem de um pote que um provedor está disposto a pagar, efetivamente como uma renda anual, pelo resto da vida.
Por exemplo, se você tem um pote de £ 500.000 e é oferecida uma taxa de anuidade de 5%, você pode usar o seu pote para comprar £ 25.000 garantidos (antes dos impostos) vitalícios com uma anuidade. Você também pode ser elegível para uma anuidade aprimorada, uma vez que as taxas de anuidade também são afetadas por uma variedade de fatores pessoais, incluindo problemas de saúde.
Vá para rebaixamento, também conhecido como rebaixamento de acesso flexível
Rebaixar significa manter seu pote investido e, em seguida, retirar uma renda para financiar sua vida na aposentadoria. Esta é uma opção mais flexível do que comprar uma anuidade, mas também é mais arriscada, porque significa deixar seu pote de pensão não sacado exposto aos mercados de investimento. Isso coloca seu pote de capital em risco, ao contrário de uma renda de anuidade, que é garantida por toda a vida.
Você ainda pode levar 25% do seu maconha sem impostos. O dinheiro que você tira no saque é tributado em sua alíquota marginal depois de você ter retirado sua quantia total de 25% sem impostos. Observe que você também pode sacar saques irregulares no saque do flexi-access, mas todo o valor estará sujeito a imposto.
O maior risco de depender de saques de um fundo de pensão investido é a chance de sobreviver a suas economias. Isso é chamado de risco de longevidade. A pesquisa mostrou que as pessoas tendem a subestimar quanto tempo viverão, o que significa que podem ficar sem dinheiro mais tarde na vida, tendo superestimado quanto podem tirar a cada ano.
Se os seus saques do seu pote excederem os retornos de investimento sobre os fundos restantes no seu pote, o tamanho do seu pote será reduzido. Se você só puder sacar dos retornos que seu pote gerar, ele durará mais.
Por outro lado, um benefício potencial óbvio do drawdown é que você pode tirar tanto ou tão pouco do seu dinheiro quanto quiser. Você não está sujeito a taxas de anuidade quando chega a hora de se aposentar. Você também pode acessar mais do seu pote no caso de uma emergência, embora tirar muito pode colocá-lo em uma faixa de impostos mais elevada e esgotar o valor do seu fundo.
Um outro benefício é que seu pote não morre com você - ele pertence a você e pode ser passado para seus entes queridos em seu testamento.
Retirada de quantias fixas
Você também pode optar por sacar montantes fixos irregulares como e quando precisar deles, deixando o resto investido, com o que a indústria chama de montante fixo de pensão de fundo não cristalizado, ou UFPLS. Você ainda obtém a mesma proporção de dinheiro livre de impostos que obtém com as outras opções, mas não pode reivindicar o valor total de uma vez. Cada vez que você pega um UFPLS, um quarto do valor que você sacar será isento de impostos, com o restante tributado de acordo com sua alíquota marginal.
Portanto, a principal diferença entre o saque do flexiaccess e um UFPLS é que, com o primeiro, você obtém o montante fixo de 25% sem impostos de uma só vez e, em seguida, paga o imposto sobre quaisquer outras retiradas, enquanto com o último você não tira o seu montante inicial soma, mas só paga imposto sobre 75% das retiradas subsequentes.
Tomar um UFPLS expõe você a muitos dos mesmos riscos que enfrentaria na redução do acesso flexível, embora deixar aquele montante fixo de 25% investido poderia reduzir as chances de ficar sem dinheiro mais tarde. Os principais benefícios são que seu pote potencialmente permanece maior e seus saques são mais baratos, dependendo de quanto do pote você pega com antecedência.
Pegue a coisa toda
Você pode sacar todo o seu pote, se quiser. Você receberá sua quantia total de 25% sem impostos e será tributado sobre o resto, mas você terá o dinheiro para fazer o que quiser.
Desde que a liberdade de pensão entrou em vigor, muitas pessoas com potes menores têm escolhido esta opção, potencialmente porque as pessoas são mais propensas a ganhar dinheiro em um pote menor (até três potes no valor de £ 10.000 ou menos) sem ter que pagar um maior taxa de imposto. Aqueles com potes maiores podem pagar mais impostos em relação a outras opções, pegando tudo de uma vez.
Se você pegar todo o dinheiro em dinheiro e deixá-lo em uma caderneta de poupança com juros baixos, estará trocando o risco de investimento pelo risco de inflação. Ao manter todo o montante em dinheiro, você não será afetado diretamente por quedas do mercado de ações, mas há uma grande chance de que a inflação supere todos os juros que obter. Se, em vez disso, você reinvestir seu dinheiro, os retornos obtidos podem superar a inflação, mas você estará assumindo o risco do investimento.
O resultado final
Antes de fazer sua escolha, considere todas as suas opções com cuidado - uma decisão importante como esta não deve ser apressada. Na verdade, se alguém o está pressionando para tomar uma decisão rápida, isso pode ser um sinal de fraude. Considere buscar aconselhamento financeiro e, por fim, nunca dê ouvidos a ofertas inesperadas, por mais excelentes que pareçam.
Para saber mais sobre os tipos de golpes que pegam as pessoas e evitar se tornar uma vítima, dê uma olhada na página ScamSmart da FCA: www.fca.org.uk/scamsmart
Contato
A Autoridade de Conduta Financeira: www.fca.org.uk
O Serviço de Consultoria de Pensões: www.pensionsadvisoryservice.org.uk
Pensão Wise: www.pensionwise.gov.uk
Serviço de aconselhamento financeiro: www.moneyadviceservice.org.uk
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