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Três alternativas para títulos de aposentadoria para suas economias

O Negócio
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De Isas a títulos de taxas mais altas e contas correntes selecionadas, como você pode vencer os novos pagamentos de títulos de aposentados de 1,45 por cento

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Títulos de aposentadoria: como aplicar

Você pode solicitar um título de aposentadoria pelo telefone 0500 500 500 ou online em www.nsandi.com/65plus . Se você já for um cliente da National Savings & Investment, precisará do número da sua conta e da senha. Os pagamentos serão feitos com cartão de débito.

Também é possível solicitar por escrito a National Savings and Investments, Glasgow, G58 1SB, e enviar o pagamento em cheque. No entanto, uma vez que o tempo é essencial, uma aplicação online ou por telefone tem mais probabilidade de ser bem-sucedida.

Os títulos de aposentadoria só estão disponíveis diretamente na NS&I, portanto, tome cuidado com quaisquer outros sites que se ofereçam para facilitar sua inscrição.

Títulos de aposentadoria: em profundidade

Como funcionam os títulos de aposentadoria?

Dois tipos de títulos estão disponíveis, ambos oferecendo taxas de juros superadoras do mercado.

Todos os maiores de 65 anos têm direito a um título de um ano, que paga 2,8 por cento, e um título de três anos, que paga 4 por cento. Isso é muito melhor do que qualquer coisa atualmente disponível no mercado aberto: o melhor título comercial de um ano é 2,02 por cento e o melhor título de três anos paga 2,51 por cento.

Qualquer pessoa que coloque o máximo de £ 10.000 em um título de aposentado ganhará £ 78 a mais em um ano do que em uma conta padrão e £ 491 a mais em três anos.

Você pode investir em títulos de aposentados individualmente ou em conjunto com outra pessoa com mais de 65 anos e pode investir até o limite de £ 10.000 em títulos de um e de três anos. Os casais podem, portanto, investir um total de £ 40.000.

“Essas taxas são absolutamente superiores ao mercado e espero que voem das prateleiras”, disse Danny Cox, da Hargreaves Lansdown, à BBC antes de seu lançamento.

Quão seguros são os títulos de aposentadoria?

Os títulos também oferecem segurança completa, pois são garantidos pelo governo. Não há chance de perder seu dinheiro.

Existem desvantagens nos títulos de aposentadoria?

Disponibilidade limitada: O governo havia inicialmente limitado a emissão a £ 10 bilhões e disse que seriam emitidos por ordem de chegada. Mas quando eles se venderam rapidamente, estendeu o esquema até 15 de maio e não colocou um limite para os investimentos que seriam aceitos.

Imposto: A segunda decepção com os títulos dos aposentados é a situação fiscal. Eles não são Isas, então os correntistas terão que pagar imposto de renda sobre os juros que ganham. A única maneira de evitar isso é se sua renda anual for inferior ao subsídio pessoal, que é de £ 10.000 neste ano fiscal. Se você ganha menos do que isso em um ano de todos os seus fluxos de receita, pode reivindicar o reembolso do imposto por meio do HM Revenue & Customs. E a partir de abril de 2016, os primeiros £ 1.000 de juros da poupança estarão isentos de impostos para os contribuintes de taxa básica (veja acima). Se o imposto for deduzido, isso derrubará as taxas de juros reais para 2,24% sobre o título de um ano para os contribuintes de taxa básica e para 3,2% sobre o título de três anos. Mas isso ainda é substancialmente mais alto do que você pode encontrar no mercado aberto.

Penalidades de retirada: Você será penalizado se acessar o seu dinheiro antes do prazo de um ou três anos. Faça isso e você perderá 90 dias de juros. Isto significa que não são adequados para quem procura obter um rendimento regular das suas poupanças, o que é uma pena, pois é disso que muitos reformados precisam.

Existe alguma maneira de obter uma renda regular de títulos de aposentadoria?

Estritamente não, mas o Daily Telegraph inventou um ardil que permite que você use títulos de aposentados junto com contas bancárias de acesso instantâneo para fornecer uma mistura de renda regular e crescimento de capital. Seus especialistas financeiros dizem que você vai acabar ficando apenas £ 46 pior do que se tivesse investido todo o seu dinheiro em um título de aposentadoria - e você se beneficiará de uma renda durante o período de investimento de quatro anos. Clique aqui para detalhes completos.

Mais títulos de aposentadoria serão oferecidos no futuro?

É possível, e o primeiro lote já foi prorrogado, mas por enquanto o governo se comprometeu apenas com a emissão de um único título de aposentadoria. 'Embora seja possível que possa haver mais nos próximos meses ou anos, não há garantia', diz MoneySavingExpert . 'A menos e até que seja confirmado, não vale a pena manter o dinheiro de outras contas que pagam juros mais altos apenas na chance.'

Títulos de aposentadoria: regime prorrogado até depois da eleição

9 de março

O principal esquema de títulos de aposentados do governo, que visa melhorar as finanças dos idosos, será estendido até depois das eleições gerais, anunciou George Osborne.

Os títulos, que oferecem aos maiores de 65 anos taxas de juros competitivas de até quatro por cento, estarão à venda até 15 de maio devido a uma demanda sem precedentes.

“Nosso título de aposentadoria com mais de 65 foi o produto de poupança de maior sucesso que este país já viu”, disse o chanceler. 'Mais de 600.000 aposentados se beneficiaram com isso.' Ele também disse ao BBC Andrew Marr, da empresa, mostra que encorajar os poupadores foi vital para a recuperação econômica.

Mais de £ 7,5 bilhões em títulos foram vendidos, de acordo com o Tesouro, com o total previsto para dobrar antes do prazo, O Independente relatórios.

Embora a extensão seja bem-vinda para aqueles que estavam preocupados em perder as taxas de superação do mercado, ela atraiu críticas do Trabalhismo e de analistas independentes.

'Não se surpreenda se George Osborne, à medida que nos aproximamos de uma eleição, tentar dar todo tipo de coisa quando, na verdade, ele está tentando apagar a memória de quanto ele tirou dos aposentados', disse sombra. Ministro do Tesouro Chris Leslie.

O esquema tem se mostrado polêmico, com alguns analistas alertando que ele distorce o mercado. “Tomar emprestado mais caro do que o governo precisa é efetivamente um subsídio direto para aposentados ricos da população em idade ativa”, disse Mark Littlewood, do Institute for Economic Affairs. 'É hora de nossos políticos pararem de comprar votos com subsídios para os velhos e ricos', disse ele.

Outros comentaram sobre o momento da extensão. 'O fato de que a janela recém-criada para investir em títulos de aposentadoria se feche não muito depois das pesquisas eleitorais gerais é uma feliz coincidência', argumenta o correspondente de negócios da BBC, Joe Lynam.

Títulos de aposentadoria prestes a serem vendidos: quais são as alternativas?

23 de janeiro

Foi a Black Friday das vendas financeiras quando os títulos de aposentadoria foram colocados à venda na semana passada, escreve Ruth Jackson. Mais de 65 anos estavam tão ansiosos para obter as taxas de juros oferecidas pelo mercado que o site National Savings & Investment (NS&I) quebrou e as linhas telefônicas estavam ocupadas 24 horas por dia.

Então, por que o pandemônio?

Títulos de aposentadoria foram divulgados no ano passado pelo governo como uma forma de melhorar as finanças da população idosa. Pessoas aposentadas que viviam de suas economias lutaram durante anos com taxas de juros patéticas que significavam que seu dinheiro estava encolhendo em termos reais. Assim, o governo interveio e ofereceu duas contas para mais de 65 anos, um título de um ano pagando 2,8 por cento de juros e um título de três anos pagando 4 por cento.

As taxas são impressionantes e, mesmo após os impostos, você não consegue igualar na rua - você precisaria de contas pagando 2,24 por cento em um ano e 3,2 por cento em três. O melhor que você pode obter em contas de poupança tradicionais é 1,9 por cento e 2,51 por cento, respectivamente.

Todos sabiam que esses títulos sairiam das prateleiras, então o governo os limitou a um investimento máximo de £ 10 bilhões. Os indivíduos só podem sacar um de cada tipo de título e depositar no máximo £ 10.000 em cada.

Se os depósitos continuarem à taxa atual, espera-se que os títulos de aposentadoria sejam retirados da venda no final do mês.

Quais são as alternativas?

Se você não se qualificar para um título de aposentadoria, tiver estourado seu investimento ou se eles se esgotarem antes de você conseguir se inscrever, existem maneiras alternativas de obter taxas de juros equivalentes.

Se você deseja manter seu dinheiro em um banco comercial, considere optar por uma conta à ordem em vez de poupança. A conta FlexDirect da Nationwide paga juros de 5% sobre saldos de até £ 2.500 no primeiro ano. Enquanto o Santander paga 3 por cento sobre saldos entre £ 3.000 e £ 20.000. Para obter essas taxas, você tem que pagar uma determinada quantia na conta a cada mês - £ 1.000 para a Nationwide e £ 500 para o Santander - mas isso pode ser feito devolvendo dinheiro entre contas ou simplesmente tornando a conta sua principal conta corrente e seus salários entrar.

Alternativamente, você pode ir para uma conta poupança regular. Eles pagam taxas impressionantes se você pagar em uma pequena quantia a cada mês, portanto, são uma ótima opção se você estiver economizando. O First Direct paga 6%, mas você precisa ter uma conta à ordem com eles.

Outra opção é economizar seu dinheiro com um credor peer-to-peer, em vez de um banco comercial. Há mais risco aqui - suas economias não são cobertas pelo Esquema de Compensação de Serviços Financeiros - mas vale a pena dar uma olhada.

Landbay está oferecendo 4,2% em três anos, ou o RateSetter tem 5% em três anos e 3,9% em um ano.

Eu preciso de uma renda mensal

A grande desvantagem dos títulos de aposentadoria é que seu dinheiro e seus juros ficam guardados enquanto durar o título. Com muitos aposentados vivendo de suas economias, isso pode ser um grande problema.

Se você está procurando uma maneira de economizar que lhe permita obter uma renda mensal, existem algumas boas opções por aí.

Mais uma vez, os empréstimos peer-to-peer são uma escolha. Landbay oferece uma conta que acompanha a taxa básica do Banco da Inglaterra mais 3%, pagando atualmente 3,5%. Esses juros são pagos mensalmente e você pode sacar ou retirar o seu capital a qualquer momento. A Ratesetter também oferece uma conta a termo mensal pagando 2,6 por cento ao ano.

Se você preferir ficar nas ruas, o Yorkshire Bank oferece um título de prazo fixo de três anos, pagando juros de 2,2 por cento com a opção de receber os juros mensalmente. Como alternativa, o Vanquis Bank oferece um título de cinco anos com juros de 3,2 por cento, que pode ser pago mensalmente.

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