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Você deve pagar seu empréstimo estudantil?

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O reembolso antecipado só faz sentido se você puder pagar o empréstimo totalmente

Empréstimo estudantil

Imagens de Rob Stothard / Getty

Conseguir uma educação universitária tornou-se caro nos últimos anos, levando os alunos a pagar até £ 9.250 em mensalidades por ano.

  • As taxas de ensino estão falhando?

Esses altos custos estão fazendo com que cada vez mais pessoas recorram a empréstimos estudantis para pagar a universidade, cujas taxas de juros vão atingir 6,1% em setembro.

Portanto, se você for um estudante que fez um empréstimo, o que deve fazer?

Como funciona o reembolso de um empréstimo estudantil?

Se você pedir dinheiro emprestado por meio de um empréstimo estudantil, não começará a reembolsá-lo até ganhar mais de £ 21.000 por ano. Quando você começa a reembolsá-lo, o dinheiro é retirado do seu salário como nove por cento de seus ganhos.

Se você não conseguiu pagar todo o seu empréstimo 30 anos depois de se formar, a dívida restante é cancelada.

Uma pesquisa do Instituto de Estudos Fiscais descobriu que 77 por cento dos alunos nunca ganharão o suficiente para pagar seus empréstimos dentro de 30 anos de graduação - embora isso seja intencional, pois significa que aqueles que ganham mais pagam por mais tempo e, portanto, subsidiam aqueles que continue ganhando menos.

Qualquer graduado que nunca ganhe £ 21.000 por ano terá sua dívida de estudante cancelada depois de 30 anos sem pagar nada.

Como os juros são aplicados?

São cobrados juros sobre o que você pede emprestado a partir do momento em que o dinheiro chega à sua conta bancária. Isso significa que se você tomar emprestado o valor total a cada ano no final de um curso de três anos, deverá cerca de £ 50.000, com £ 6.000 desse valor sendo juros.

A taxa de juros enquanto você estuda é fixada em RPI + três por cento - o que significa que aumentará para 6,1 por cento em setembro. Depois que você se gradua, os juros são calculados em uma escala móvel de acordo com quanto você ganha com os que ganham mais pagando mais juros.

Devo tentar pagar a mais?

Provavelmente não. Um empréstimo estudantil é diferente de qualquer outro tipo de empréstimo que você possa tomar. Isso porque qualquer dívida remanescente após 30 anos é cancelada.

Isso significa que, a menos que você esteja ganhando o suficiente para liquidar toda a dívida em 30 anos, não vale a pena pagar a mais. Se você não liquidar a dívida totalmente, reembolsará nove por cento de seus ganhos, independentemente de quanto você deve.

Um graduado que ganha £ 36.000 por ano vai pagar £ 40.500 de um empréstimo estudantil total de £ 55.000 ao longo de 30 anos, de acordo com Martin Lewis no The Guardian. O resto da dívida seria cancelado.

Se essa pessoa pagou £ 10.000 do empréstimo quando se formou, ela ainda pagaria a mesma quantia ao longo dos 30 anos, o que significa que teria pago £ 10.000 a mais que nunca precisou pagar. Isso também desfaz parte do design progressivo do sistema.

No entanto, se é provável que você ganhe um alto salário rapidamente após a formatura, então vai quitar toda a sua dívida, então vale a pena fazer um pagamento a maior para reduzir o valor total dos juros que você paga.

De acordo com Lewis, um graduado com um salário inicial de £ 40.000 com um aumento anual de 2% acima da inflação liquidaria suas dívidas em 30 anos, então se beneficiaria de pagar a mais para cortar os juros pagos.

Resista à tentação de fazer um pagamento indevido imediatamente do seu empréstimo estudantil e reavalie a situação alguns anos após a formatura. Se você tiver um emprego bem remunerado, pode valer a pena pagar a mais.

Você deve pagar as taxas do seu filho para evitar o empréstimo?

Merryn Somerset Webb dá bons conselhos no Financial Times aos pais tentados a pagar antecipadamente as taxas de seus filhos:

Espere e veja como ela vai. Se ela deixar a universidade e parecer que vai voar, pague por ela então. Sim, você terá pago alguns milhares de juros nos primeiros anos. Mas isso não significa nada em comparação com a perda que você terá se pagar adiantado, apenas para vê-la entrar em uma carreira de baixa renda que poderia ter tornado sua educação universitária gratuita.

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